有许多人根本不考虑养老金，并认为现在30多岁、40岁，还有二三十年呢？

好吧，二三十年说长不长，说短不短。但时光如白马过隙，其实成年后辛苦的人生，并没有多少个三十年。

在养老金的长期价值上，也许有人不认可，但今天要说的是，就算是纯粹的理财，4.025%复利的年金险，在现金价值的滚动增长上，表现的仍旧优秀。

一、年金的复利威力

1、单利和复利的差距

复利就是利滚利，举个简单例子，假定利率都是4％，10万存10年：

按单利计算：10万+10万×0.04×10=140000元

按复利计算：10万×（1.04的10次方）=148020元

10年或不明显。但时间是复利最好的朋友。

如果说单利是做加法，那么复利就是做乘法。单利是线性增长，复利是指数增长。对比可见，20年的时间复利就可以比单利多17%的收益，30年多36%，40年多65%，50年多103%。

复利把所赚到的钱再进行投资，让钱再生钱，赋予一定的时间，才能享受复利的神奇。

以如意享4.025%的复利计算。

如果以40年的时间衡量，相当于9.62%的单利。

这是什么概念呢？现在5年期的P2P的水平基本上能达到这个水平。但跑路血本无归的概率大过80%。

也就是您需要面临80%血本无归的风险，连续每次5年到期后，要投资8次P2P且没有一次被跑路的，且都达到10%的收益才可以。

我们再从金额上直观感受一下：

银行存款都是单利，但为了更接近真实，模拟了每五年一次手工把本息转入下一个五年的操作，相当于五年一次复利。假设利率恒定在4.02％或3.5％。从第10年开始，每五年作一次对比，结果如下图：

在理想情况下，10年后，如意享每年的收益是大于银行存款的。实际情况银行的存款收益很难破4％，且要求70年不变，又要求五年本息转一次，完全是是天方夜谭。

不信？你问问银行，可以不可以给您签一个70年的协议？保证这样利率锁定的权力？

2、复利3.5%和复利5.5%的差距

看下图：

看似不起眼的3.5%和5.5%，却轻松在20年，创造了2倍和3倍的差距。

而就在20年前，当时平安、中国人寿、新华、太平洋、泰康等保险公司推出了一些预定利率7.5%-10%左右的储蓄险，例如平安人寿的“少儿360”、中国人寿的“99鸿福”等，年复利在8%左右——终身的。

我们现在觉得8%的无风险收益太难得了，但当时很多人也不觉得这样的保险产品好，因为当年存款利息就有10%。

如果购买一张8%利率的年金，和一张4.025%的利率的年金，在20年后会相差多少财富，大家想想就可以知道其中的巨大差距。

可惜的是，20年前，我们没有一个英明的爸爸妈妈，因为他们受到当时存款10%的诱惑。他们想不到的是，20年后，银行存款利率竟然下降到1.5%。

现在4.025%的年金，也同样摆在我们面前。我们依然受到银行理财5%的诱惑。

随着经济的发展，经济体量在持续增大，GDP增速降低，利率下行是必然趋势。市场的投资回报率下滑，而保险公司的投资范围限制较大，可以预见未来保险公司的投资回报也将下行。

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